2024年3月24日, 星期日
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【MTLCHINESE】加拿大金融专栏作家罗伯特·麦克利斯特(Robert McLister)指出,许多人将提前还清房贷视为一项理财目标,但将可支配收入用于提前还款并非总是最佳选择。相对于房贷预还的有限利息节省,其他财务安排可能带来更高的回报。

麦克利斯特建议,以下几种方式可能比提前还清房贷更具经济效益:

  1. 偿还高息信用卡债务;
  2. 还清其他高息贷款,如汽车贷款、个人信贷等;
  3. 投资于注册退休储蓄计划(RRSP),这不仅可以获得税收减免,还可以享受多元化投资组合的税后增长;
  4. 投资于免税储蓄账户(TFSA),尤其适用于RRSP额度已满的情况;
  5. 投资于收益高的房产;
  6. 开展有成功概率的副业;
  7. 投资于注册教育储蓄计划。

额外还款意味着机会成本,尤其是当税后回报在其他地方更高时。例如,提前还款1000加元可能在10年内节省约630加元的利息。但如果将这笔钱投资于年收益率为7%的RRSP美国上市交易基金,对于年收入10万加元的投资者,可以立即节省305至421加元的所得税,并在10年内获得约967加元的收益。

此外,除非有与房贷挂钩的家庭净值信贷额度(HELOC),否则通常无法随时提取已还的本金。在收入减少等紧急情况下,如果需要资金,重新融资或出售房产可能不是可行的选项。与此相比,灵活变现能力较强的多元化、优质股票投资组合,在需要时可以变卖以应对财务危机,风险相对较小。

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